阿里巴巴升級銀行 牌照是難題

    近日阿里巴巴在淘寶網(wǎng)上所做的《小額貸款需求調(diào)研問卷》，以阿里巴巴小額貸款公司升級為ABCD銀行為假設(shè)，向淘寶網(wǎng)上個人買家了解提供存、貸款以及虛擬信用卡服務(wù)的可行性，明確了阿里巴巴要進入銀行業(yè)的動機。但是對于這一消息，并沒有多少人表示驚訝。

    從推支付寶，到與中國建設(shè)銀行、中國工商銀行合作共推小企業(yè)貸款，再到成立阿里巴巴小額貸款公司，阿里巴巴對于金融業(yè)的企圖，已經(jīng)是路人皆知。與此同時，一位金融行業(yè)從業(yè)人士告訴記者，我國正在積極推動民營資本進入銀行業(yè)。

    記者從阿里巴巴內(nèi)部了解到，阿里巴巴確實已經(jīng)有專門的人員負責相關(guān)的工作。而且記者了解到，阿里巴巴早已經(jīng)將涉及銀行的域名“alibababank.com”、“alibababank.cn”收入囊中。

    北京農(nóng)村商業(yè)銀行個人信貸部經(jīng)理唐雅男指出，阿里巴巴最大的優(yōu)勢就是擁有很好的客戶資源，一旦拿到牌照，就可以成立一個銀行，但是拿到牌照并不容易。

    值得一提的是，銀行一旦破產(chǎn)倒閉，將使存款人遭受損失，并引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)。因此，政府對民營資本進入銀行業(yè)設(shè)置了嚴格的準入制度。

    阿里巴巴如果要將阿里巴巴小額貸款公司直接升級為銀行，在近期內(nèi)是不可能的。2009年6月銀監(jiān)會印發(fā)的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，對希望改制為銀行的小額貸款公司提出了諸多要求，其中包括小額貸款公司“新設(shè)后持續(xù)營業(yè)三年及以上”。而今年4月8日，浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司才獲得營業(yè)執(zhí)照，顯然不能滿足這個條件。而且唐雅男指出，小額貸款業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)相差太多，僅僅依靠三年的原始積累，小額貸款公司很難達到改制為銀行的條件——盡管阿里巴巴的電子商務(wù)業(yè)務(wù)收入很好，但是跟銀行相比還有差距。

    同時，唐雅男指出，建立銀行還有很多條件：要有管理能力，要有專業(yè)的銀行業(yè)務(wù)人員，以及物理網(wǎng)點。這些都不是能一蹴而就的。到目前為止，國內(nèi)外都還沒有沒有物理網(wǎng)點就從事銀行業(yè)務(wù)的先例。物理網(wǎng)點缺失是阿里巴巴首先遇到的問題。

    有人認為，阿里巴巴的電子商務(wù)業(yè)務(wù)模式可以讓其在從事銀行業(yè)務(wù)時直接跳過物理網(wǎng)點而直接采用網(wǎng)上銀行。唐雅男認為，缺乏物理網(wǎng)點將導致阿里巴巴的銀行業(yè)務(wù)客戶局限于其已有電子商務(wù)客戶，而無法發(fā)展壯大。

    也許有人會說，那阿里巴巴可以新設(shè)一個銀行來開展銀行業(yè)務(wù)。而根據(jù)銀監(jiān)會2007年1月印發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人應(yīng)為銀行業(yè)金融機構(gòu)。這就涉及與現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)合作的問題。這樣成立的銀行不可能以阿里巴巴為主導。作為一個創(chuàng)新型的企業(yè)，要為用戶提供創(chuàng)新的銀行服務(wù)，這樣的做法阿里巴巴肯定是不能接受的。

    那么，阿里巴巴還有一個選擇：收購一家諸如農(nóng)信社這樣的小型金融機構(gòu)后改名遷址。但是，混業(yè)經(jīng)營對銀行業(yè)來說幾乎是個禁區(qū)。

威脅實體銀行？

    盡管阿里巴巴進入銀行業(yè)存在著與傳統(tǒng)銀行合作的可能性，但是業(yè)界普遍認為，銳意創(chuàng)新的阿里巴巴一旦開展銀行業(yè)務(wù)，可能會對傳統(tǒng)銀行帶來巨大的沖擊。

    一直以來，小額信貸對銀行來說都是一塊潛力巨大又不得不放棄的業(yè)務(wù)。小企業(yè)是我國經(jīng)濟增長和社會發(fā)展的重要力量，解決其融資難問題能夠極大程度上幫助小企業(yè)改善經(jīng)營狀況，進而增加社會就業(yè)、促進經(jīng)濟發(fā)展。但一直以來，由于傳統(tǒng)金融服務(wù)模式所決定，小企業(yè)及個人創(chuàng)業(yè)者融資難一直是個老大難問題。

    阿里巴巴開展銀行業(yè)務(wù)，最受中小企業(yè)的歡迎，主要原因在于阿里巴巴能夠靈活地為中小企業(yè)提供小額信貸。阿里巴巴的一位網(wǎng)商的說法代表了很多網(wǎng)商的觀點：“支持阿里巴巴，支持發(fā)展更便捷的個人信貸。有多少人有能力、有本事，但是沒有啟動資金，銀行又貸不出錢，而放棄了自己的夢想。”

    在未開展銀行業(yè)務(wù)之前，阿里軟件開展的各種信貸服務(wù)就深受中小企業(yè)歡迎。早在2007年6月，阿里巴巴與中國建設(shè)銀行、中國工商銀行合作共推小企業(yè)貸款，小企業(yè)不需要任何抵押，由三家或三家以上企業(yè)組成一個聯(lián)合體即可申請貸款。2008年初，阿里巴巴旗下國內(nèi)最大獨立第三方支付平臺支付寶和建設(shè)銀行合作推出過支付寶賣家貸款業(yè)務(wù)，符合信貸要求的淘寶網(wǎng)賣家可獲得最高10萬元的個人小額信貸。2009年9月，阿里巴巴集團又與格萊珉銀行信托基金攜手開展格萊珉中國項目，向中國最貧困的居民提供小額信貸金融服務(wù)。今年4月8日，阿里巴巴小額貸款公司獲得了小額貸款公司營業(yè)執(zhí)照。

    阿里巴巴小額信貸公司創(chuàng)新地以電子商務(wù)的行為數(shù)據(jù)為信用依據(jù)，為中小企業(yè)提供小額貸款。阿里巴巴小額信貸公司與阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、支付寶底層數(shù)據(jù)完全打通，將大規(guī)模數(shù)據(jù)云計算、客戶網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)信用在小額貸款中得到運用。由此，阿里巴巴小額貸款整合了電子商務(wù)公開、透明、數(shù)據(jù)可記載的特點，解決了傳統(tǒng)金融行業(yè)針對個人及小企業(yè)貸款無法解決的信息不對稱、流程難以創(chuàng)新、網(wǎng)絡(luò)懲罰難等問題。來自阿里巴巴的消息稱，阿里巴巴小額信貸公司試運營6周就累計發(fā)放貸款9038筆，累計貸款發(fā)放額2145萬元，不良率為零。

    不過唐雅男對此持保留態(tài)度。他認為，對商戶來說，淘寶網(wǎng)的進入門檻太低，因此違約的成本也很低。

    此外，阿里巴巴還期望開展類似信用卡的業(yè)務(wù)。阿里巴巴在調(diào)研問卷中問道：“如果由ABCD銀行為您提供賬戶管理、存款、貸款等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，且存貸款掛鉤，您是否有可能在該銀行開設(shè)存款賬戶？”

    有媒體在采訪某股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)總經(jīng)理時獲知，阿里巴巴主動爭取網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)完全避開了網(wǎng)點的桎梏，更可能威脅銀行卡業(yè)務(wù)。

    如此看來，作為一個成功的電子商務(wù)公司，阿里巴巴還可能借助其在電子商務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗和資源，在金融領(lǐng)域大展拳腳。不過值得一提的是，目前阿里巴巴的所有與金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，都是基于阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、支付寶等平臺來開展的。一旦真正開展銀行業(yè)務(wù)，阿里巴巴還將面臨如何脫離這些平臺來開展業(yè)務(wù)等新的挑戰(zhàn)。唐雅男認為，電子商務(wù)與銀行差別太大，阿里巴巴還不如認真做好電子商務(wù)，為客戶引入合適的金融服務(wù)就可以了。