“超級網銀”緊逼第三方支付 合作還是競爭？

     央行第二代網上支付跨行清算系統近日已在廣州、深圳等地上線，未來將向全國鋪開。這一被稱為“超級網銀”的新系統，可以為個人和單位提供24小時資金匯劃、跨行賬戶和賬務查詢等強大業務，吸引更多人使用電子支付這一新興支付手段。

     “超級網銀”的加入，讓原本就搖擺不定的電子支付市場一陣緊張：“超級網銀”是否擠占第三方支付企業的市場？兩者是合作還是競爭？

“大腕”入市

     這一新系統的亮點在于實現了以往無法做到的跨行實時轉賬功能，且通過統一的操作界面，即可查詢管理多家商業銀行開立的結算賬戶資金余額和交易明細，并直接向各家銀行發送交易指令，完成匯款操作，被業內廣泛認為“會對第三方支付市場造成巨大沖擊”。

     中國電子商務研究中心分析師方盈芝介紹，第三方支付往往與多家銀行對接，因此客戶可以通過第三方支付的賬號向多家銀行轉賬，且費用很低甚至免費，因此，又貴、又無法實時跨行轉賬的傳統網銀一直處于劣勢。然而，“超級網銀”的誕生扭轉了這一劣勢，且具備第三方支付缺乏的可靠性和安全性。她預計，尤其是轉賬業務頻繁、且數目較大的部分客戶將會流向“超級網銀”。

     但支付寶、財付通等第三方支付企業卻看好“超級網銀”。支付寶相關負責人解釋說，網上銀行與第三方支付其實是上下游的關系，網銀其實提供的是接口與結算的功能，而第三方支付則是銀行網上支付的渠道。因此，未來“超級網銀”與第三方支付的對接，也只是上下游的對接，而不是競爭對手的碰面。

     另外，第三方支付企業還擁有兩個銀行網絡支付無法替代的功能。首先，第三方支付具有擔保功能，降低網購轉賬的欺詐風險。其次，第三方支付的核心競爭力并不在網上轉賬，而在于日益人性化的專業領域電子支付解決方案。例如支付寶、淘寶等網上轉賬業務只占據它業務量的一半，而另一半來自航空、旅游等專業領域的電子支付解決方案。

    也有專家持觀望態度。易觀國際高級分析師曹飛認為，“超級網銀”剛剛推出，無法界定它與各家銀行的明確關系、業務范圍，因此需要等待“超級網銀”明確業務范圍、以及央行發布進一步監管細則，方能界定現有第三方支付企業的生存空間。

步步緊逼

    “超級網銀”的推出，與本月開始實行的《非金融機構支付服務管理辦法》其實密切相關。“兩項都是政府部門為了規范電子支付體系而做的措施，”曹飛表示，“政府部門此舉將推動電子支付整個市場的擴大，做大蛋糕。”

     如果“超級網銀”對接第三方支付，借助“超級網銀”的高效率、第三方支付的個性化服務，電子支付將向傳統產業延伸。義烏外貿商人馮亮告訴記者，銀行轉賬服務按照標準化操作，無論企業大小，轉賬清算的周期是一樣的，但對于他這樣的小企業來說，外貿業務需要更暢通的現金周轉，“如果銀行的服務更加人性化，運用了第三方企業更靈活的轉賬、清算、分賬方式，將大大方便客戶的個性化需求。”

記者了解到，“超級網銀”推出之際，央行已宣布將第三方支付作為非銀行類金融機構納入其中，也就是說，第三方支付必然對接“超級網銀”，發揮它在金融增值服務、行業支付解決方案的優勢。

     據中國電子商務研究中心數據，截至2010年6月，中國網上支付市場交易規模達4500億元，同比增長71%，但在業內人士看來，這些數字反映出我國網上支付仍處于起步階段。曹飛告訴記者，銀行系統擁有1200萬億的結算總額，可見網上支付市場有巨大上升空間，如果第三方支付擴大自身優勢，可借助“超級網銀”獲得更大發展。

何為“超級網銀”

    “超級網銀”是央行最新研發的標準化跨銀行網上金融服務產品，目前，14家銀行接入這一系統，可以說是電子支付市場新誕生的“大腕”。

   “超級網銀”的跨行轉賬、實時到賬、24小時運營等新變化都與客戶密切相關，尤其是新系統跨行轉賬收費標準最受關注。

    目前，各家銀行對“超級網銀”跨行轉賬的收費標準并不相同。像民生、中信等銀行在試運行期間暫不收費；中行、建行等對跨行互聯網轉賬等服務仍收取一定的手續費，標準與傳統網銀持平；也有招行等少數銀行的“超級網銀”收費高于傳統網銀標準。業內人士分析，由于“超級網銀”仍在部分城市試運營，因此，這種收費標準五花八門的現象還會維持一段時間。

    “超級網銀”的推出，為銀行之間的壁壘打開一扇門。當銀行的固有客戶可以自由游走時，銀行之間的競爭也將更加激烈，原本“店大欺客”、霸王作風將會得到改變，加上“超級網銀”其實降低了各銀行往來的業務成本，收費標準也將逐步透明、降低。